Vay ngân hàng mua chung cư 50 năm: có dễ được duyệt?
Chung cư 50 năm ngày càng phổ biến ở các đô thị lớn do chi phí thấp hơn so với chung cư sở hữu lâu dài. Tuy nhiên, nhiều khách hàng lo ngại về việc ngân hàng có dễ dàng phê duyệt khoản vay hay không khi tài sản đảm bảo chỉ còn thời hạn sử dụng có giới hạn. Vậy vay mua chung cư 50 năm có khó không, quy định pháp luật mới nhất ra sao và người mua cần lưu ý điều gì?
Việc vay mua chung cư 50 năm hiện được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật sau:
Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 317, 318, 500) – quy định về hợp đồng thế chấp và quyền, nghĩa vụ của các bên.
Luật Nhà ở 2023 (có hiệu lực từ 01/01/2025) – Điều 56 quy định về thời hạn sở hữu nhà chung cư.
Luật Các tổ chức tín dụng 2024 – quy định điều kiện, nguyên tắc cho vay và quản lý rủi ro tín dụng.
Luật Đất đai 2024 – xác định quyền sử dụng đất gắn liền với nhà chung cư có thời hạn.
Theo Điều 56 Luật Nhà ở 2023:
“Thời hạn sở hữu căn hộ chung cư được xác định theo niên hạn sử dụng công trình, căn cứ vào hồ sơ thiết kế và kết quả kiểm định chất lượng công trình.”
Điều này có nghĩa, khi vay mua chung cư 50 năm, ngân hàng sẽ xem xét thời hạn còn lại để quyết định khoản vay.
2. Ngân hàng có cho vay mua chung cư 50 năm không?
Câu trả lời là CÓ, nhưng kèm theo nhiều điều kiện chặt chẽ hơn so với chung cư sở hữu lâu dài.
2.1. Điều kiện ngân hàng thường xem xét
Thời hạn còn lại của căn hộ: Ngân hàng chỉ cho vay nếu căn hộ còn thời hạn đủ dài để đảm bảo khả năng thế chấp.
Khả năng tài chính của người vay: Thu nhập, lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ.
Dự án pháp lý rõ ràng: Chủ đầu tư đã có sổ hồng cho từng căn hộ.
2.2. Hạn chế trong thời hạn vay
Ngân hàng thường quy định: thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn sở hữu căn hộ. Ví dụ: căn hộ còn 35 năm thì thời hạn vay tối đa có thể chỉ 20 – 25 năm, không kéo dài 30 năm như chung cư lâu dài.
Hồ sơ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương, giấy tờ kinh doanh…).
3.2. Thẩm định của ngân hàng
Ngân hàng sẽ:
Kiểm tra tình trạng pháp lý căn hộ và thời hạn sở hữu còn lại.
Định giá tài sản để xác định hạn mức vay (thường 60% – 70% giá trị căn hộ).
Thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng.
3.3. Ký hợp đồng và giải ngân
Sau khi thẩm định đạt yêu cầu, ngân hàng và người vay ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Ngân hàng giải ngân trực tiếp cho bên bán hoặc theo tiến độ dự án (nếu căn hộ mua từ chủ đầu tư).
4. Ví dụ minh họa thực tế về vay mua chung cư 50 năm
Anh T ở Hà Nội muốn vay ngân hàng để mua căn hộ chung cư 50 năm xây dựng năm 2020. Đến năm 2025, căn hộ còn 45 năm sử dụng. Anh T vay ngân hàng với thời hạn 20 năm. Ngân hàng phê duyệt vì:
Thời hạn còn lại của căn hộ (45 năm) lớn hơn thời gian vay (20 năm).
Anh T có thu nhập ổn định, chứng minh được khả năng trả nợ.
Căn hộ đã có sổ hồng đứng tên chủ đầu tư, đảm bảo tính pháp lý.
Trong trường hợp khác, nếu căn hộ chỉ còn 10 năm thời hạn sử dụng, ngân hàng có thể từ chối hoặc chỉ cho vay số tiền nhỏ với thời hạn rất ngắn.
>>> Xem thêm: Nhiều người đang phân vân có nên Mua chung cư 50 năm, vậy sự thật là gì?
5. Lưu ý khi vay mua chung cư 50 năm
Kiểm tra kỹ sổ hồng và thời hạn sở hữu trước khi vay.
Chọn ngân hàng có chính sách hỗ trợ riêng cho loại hình căn hộ có thời hạn.
Cân nhắc kỹ khả năng trả nợ, tránh kéo dài thời hạn vay khi căn hộ sắp hết hạn.
Thỏa thuận rõ trong hợp đồng tín dụng về nghĩa vụ tài chính nếu căn hộ hết hạn sở hữu trước khi trả hết nợ.
Như vậy, vay mua chung cư 50 năm hoàn toàn có thể được ngân hàng phê duyệt, nhưng đi kèm nhiều điều kiện chặt chẽ. Người mua cần chuẩn bị hồ sơ rõ ràng, đảm bảo căn hộ còn thời hạn dài và chứng minh được khả năng tài chính.
Theo Luật Nhà ở 2023 và Luật Các tổ chức tín dụng 2024, ngân hàng sẽ căn cứ vào thời hạn sử dụng còn lại của căn hộ để đưa ra quyết định. Vì vậy, người dân khi lựa chọn hình thức này nên tính toán kỹ lưỡng để tránh rủi ro về pháp lý và tài chính.
Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!
Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.
Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
Sao y chứng thực giấy tờ, tài liệu
